美國與中國牙科保險現狀對比分析

    據保監會統計，“十二五”以來，我國商業健康保險綜合實力大幅提升，是全行業增速快的業務板塊。

    2010-2016年，商業健康保險原保費收入從691.72億元迅速增長至4042.50億元，增長4.8倍，占人身險保費收入比重從6.37%增長到18.2%，占全行業保費收入比重從4.66%增長到13%。但是，與發達國家相比，我國健康保險險種主要集中在疾病保險和醫療保險兩種業務，疾病保險中以重大疾病保險為主，缺少?？萍膊”ｋU，如眼科保險和牙科保險。事實上，直到2010年年底，我國才開發出******以牙齒為保險標的的產品?？谇患膊”皇澜缧l生組織列為人類******研究和******防治的三大非傳染性疾病，它嚴重影響了人類的生活質量、心理和行為，其疾病成本與消費在所有疾病中列于前3位?？谇患膊‰m然很少直接致人死亡，但是口腔的健康程度能極大地影響與健康相關的人類生命質量。因此，牙齒健康問題應當引起人們的重視，相應的，牙科保險也應成為我國健康保險的******發展領域。

　　美國牙科保險市場現狀

　　美國作為保險市場較發達的國家，其牙科保險也形成較為完善的體系。2011年至2016年，美國經濟的緊縮使得企業無法為職工提供全面的牙科保險保障，但牙科保險市場規模仍然在緩慢擴大。在過去5年中，美國牙科保險市場共收入750億美元，年增長率平均為2.3%。2015年美國壽險市場上健康險保費收入高達1598.55億美元，其中牙科保費占比達到9.82%。據IBISWorld公司統計，目前，美國牙科保險市場上大約有300家牙科保險公司，其中大的是Aetna Inc, Delta Dental, MetLife Inc.等，此外，還有一種政府提供的保險——Medicaid（醫療救助）。2011年至2016年中，共有1444家企業涉及牙科保險市場的活動，其中共有從業人員81996人。美國行業分析人員認為，牙科保險市場行業收入預計在未來幾年加速增加，原因包括美國***業的增加，牙科保健費用和計劃保費的增長將會趨于緩慢等。截止到現在，美國大約有2億人有某種程度的牙科保險，這2億人當中有1.5億人有某種商業牙科保險，而剩下的5千萬人從類似Medicaid的政府項目中獲得保險。

　　美國牙科保險簡介及代表性產品

　　1.美國牙科保險簡介

　　目前，美國的眾多牙科保險中，根據補償水平及每年牙科費用上限的不同可以大致分為兩類，即管理式牙科醫療計劃和按服務付費計劃。管理式牙科醫療計劃，是基于醫療成本控制的預付制計劃，通過限制醫療的類型、頻率、途徑的控制報銷率等來控制成本。管理式醫療模式的核心***是保險與醫療服務提供者成為利益共同體，這也是管理式醫療保險模式能夠有效控制風險，降低費用的根本原因。按服務付費計劃，是一種后付制計劃，保險公司根據牙醫在治療過程中產生的費用，按照一定的比例對******付費。管理式牙科醫療計劃又分為優先提供者組織牙醫計劃（Preferred Provider Network dental plans，PPO）、牙科健康維護組織（Dental Health Maintenance Organization，DMO or DHMO）、或按人頭付費計劃（Capitation Plan，CP）。按服務付費計劃主要包括：牙科費報銷計劃、牙科折扣計劃和直接報銷。

　　2.美國牙科保險代表性產品

　?。?）Aetna Inc. PPO產品

　　作為美國牙科保險公司，Aetna Inc.針對阿拉斯加、亞利桑那州、特拉華、伊利諾伊及賓夕法尼亞州分別設計了不同的PPO產品。以阿拉斯加為例，Aetna Inc.提供了兩種不同的PPO計劃（見表1）。根據年齡及被保險人人數的不同，投保人每月需要繳納的保費也有所差別。其中，Plan A和Plan B均以50歲為界，對低齡及高齡人收取不同的保費。根據投保模式為個人、夫妻、家庭的不同類型，Aetna Inc.收取的保費也呈現增加的趨勢。

　　資料來源：Aetna Dental Insurance in Alaska: Aetna Individual PPO Plans

　　此外，除表中所列，該牙科保險還包括預防保健服務，例如洗牙、X光;基本護理服務，例如填充、拔牙、基本恢復;主要服務，例如牙床、牙冠、補牙等。

　?。?）MetLife Inc. DHMO產品

　　MetLife Inc.提供的牙科保險保障服務與Aetna Inc.相似，不再贅述，不同的是，MetLife Inc.同時提供了PPO及DHMO兩種類型供大眾選擇（見表2）?？梢?，相比PPO，DHMO模式提供的保障范圍較小，被保險人在進行牙齒護理選擇時也受到限制。

　　資料來源：MetLife TakeAlong Dental

　　中國牙科保險代表性產品及發展現狀對比分析

　　1.中國牙科保險代表性產品

　　相比較而言，我國牙科保險起步較晚。2010年底，中國人保推出的國內******主險形態的牙科管理式醫療保險產品，標志著牙科保險在我國的萌芽。中國保險行業協會人身保險產品信息庫的統計數據顯示，直到2017年3月，在線銷售的牙科保險產品大概存在20款，這些產品的保障范圍也較小。其中大部分產品只包括了口腔常規檢查及基礎牙科治療。代表性產品如下（見表3）。

　　2.我國牙科保險市場的發展現狀及對比分析

　　目前，我國牙科市場尚處于初級階段，市場規模較小，保障范圍不足，比較而言，美國牙科保險市場發展較為完善。通過表1可以看出，美國牙科保險涉及對牙齒疾病的預防、治療及牙齒美容。其中預防類項目可全報銷，治療及美容類可報銷一部分。這體現了美國牙科保險重視對牙齒疾病的預防項目。對牙齒疾病進行有效預防，可以減少保險公司承擔高額牙齒治療費用的風險，使保險公司可進行持續發展。根據表3可以得出，目前，我國牙科保險的項目包含內容較少，牙齒服務項目列明不清晰，保險產品提供的保障不能包括預防、治療及美容3方面。此外，美國牙科保險產品，針對年齡不同、投保人數不同制定了不同的費率。反觀表3，我國牙科保險產品并沒有對被保險人進行詳細的區分。除了保險產品存在差距外，我國人民對于牙齒健康的重視程度也遠不及美國。根據中國口腔健康普查情況來看，我國老年人的牙齒缺失率遠高于中青年人群，但***診率不高。近年，我國公民對于保護牙齒的意識有所提高，但尚未達到國際水平。從全國第三次流行病學調查資料可以看出，中國人群口腔疾病齲率發病率接近同齡美國人的10倍。在口腔科***醫原因構成比中，中國采取定期檢查的人數大大低于美國人。反觀美國，牙科保險在美國具有如此大的市場規模，與美國人對牙齒健康的重視是分不開的。美國人的牙齒明顯好于其他西方國家，甚至它是識別美國人和其他西方國家人的***明顯區別。美國人對牙齒的在意，是從嬰兒長出一顆牙開始的。從孩子長出一顆牙開始，父母***會給寶寶刷牙，換上恒牙后，會檢查牙齒是否錯位，并及時矯正。

　　對我國牙科保險市場發展的建議

　　1.加強牙科保險教育

　　筆者認為，有需求才會有市場，所以我國牙科保險市場發展的前提是人們有愛牙護牙的意識。只有當認識到牙齒健康對于高質量生活具有決定性作用，人們才會關注牙齒問題，進而會購買提供牙齒健康保障的相關保險。為提高愛牙護牙意識，社會可以加大宣傳力度，可通過拍攝公益廣告，定期對中小學生進行護牙宣傳等方式，讓大家意識到牙齒的重要性。

　　2.創新牙科保險運營模式

　　此外，對于牙科保險市場的運營模式，筆者認為，我國可以借鑒美國的方式。美國的牙科保險涉及5方：患者、雇主、保險公司、牙醫、政府?；颊?，通過雇主從保險公司購買牙科保險，并享受雇主一定的補貼。雇主，通過給員工提供補貼，促進員工對于牙科保險的購買，并以此吸進和保留員工。購買牙科保險，提高了員工的口腔健康，提高了生產效率，減少病假等。保險公司，具有大量的用戶規模，從而可以與醫療服務機構進行談判，并監督其服務質量。牙醫，通過牙科保險，獲得大量客戶。政府，對支付牙科保險部分的收入不納稅，間接對牙科保險市場提供了支持。這5方面相互監督，相互制約，又都能從中獲益，進而提升了社會整體的口腔健康水平。我國也可以借鑒這種模式，比如，政府對牙科保險市場提供支持，鼓勵有條件的企業為員工提供牙科保險的員工福利。保險公司作為付費機構，嚴格監督管理牙科服務的質量，******雇員可以切實的得到牙齒健康保障。

　　3.大力發展牙科相關產業

　　我國需要增加在職牙醫的人數。2012年我國注冊牙醫（含助理口腔醫師）為11.6萬人左右，其中執業醫師9.4萬人，助理執業醫師近2.3萬人。對比美國，根據ADA（American Dental Association）的***新數據，美國有19萬6千牙醫，除此之外，美國還有32萬的牙科護士（Dental Assistant）以及20萬衛生士，上述三個在職人數加起來高達70多萬?？梢?，我國牙醫職業仍然有很大的發展空間。2017年1月11日，平安集團的數字化口腔醫療生態平臺“牙醫管家”，對外宣布已完成1億元A輪融資。本輪融資將用于市場拓展，繼續覆蓋中小牙科診所，同時研發、迭代、升級軟件和硬件產品?？梢?，中國的保險公司已經關注到了待開發的牙科保險市場。隨著生活水平的提高，經濟的不斷發展，及我國老齡化的趨勢，牙科治療保健工作的潛力必將進一步增大，人們對牙齒健康的關注也會提升。相信中國的牙科保險制度會越來越完善。